Peut-on transférer une assurance-vie vers un autre professionnel ?
Ordre de remplacement et transfert loi Pacte
Par ailleurs, grâce à la loi Pacte, il est possible de transformer un contrat ancien en un contrat plus récent et plus performant tout en conservant l'antériorité fiscale, et en changeant d'interlocuteur. Nous allons explorer les possibilités, les avantages et les limites de ces dispositifs.
I. L'ordre de remplacement
Peut-on transférer une assurance-vie vers un autre professionnel ?
Les clients d'une assurance vie payent des frais de gestion annuel au profit de la compagnie d'assurance mais également de l'organisme qui assure le conseil et l'accompagnement du client.
Si un client juge que cet accompagnement est insuffisant, il peut tout à fait décider de rattacher son contrat à un autre professionnel, conseiller en gestion de patrimoine, grâce à un document appelé « ordre de remplacement ».
Le nouveau conseiller paye alors une indemnité à l'ancien, et le contrat est rattaché à la nouvelle structure dans un délai variant entre un et deux mois.
Il est important de noter que cet ordre de remplacement est sans frais pour le client et qu'il n'est généralement pas possible lorsqu'un contrat a été ouvert auprès d'une banque.
Dans certains cas, seul « le transfert loi Pacte » pourra permettre au client de changer d'interlocuteur
Pourquoi transférer votre contrat à un cabinet de conseil en gestion de patrimoine ?
Spécialiste des placements
Les cabinets de gestion de patrimoine, (comme MonPlacement.fr), sont spécialisés dans les placements financiers uniquement ( pas d'assurance habitation ou automobile, ni de forfaits téléphonique ou dispositifs d'alarme…)
Ils disposent d'une expertise pointue et peuvent offrir des conseils adaptés à la situation personnelle de clients.
Surtout, contrairement aux conseillers bancaires, qui proposent souvent des produits « maison », les cabinets de gestion de patrimoine ont une vision plus large et indépendante du marché, ce qui leur permet de proposer des solutions bien plus diversifiées.
Ainsi chez MonPlacement, en plus des traditionnels fonds en euros et fonds actions, nous proposons à nos clients des fonds de private equity, de l'or, des investissements forestiers et viticoles, ou encore des investissements dans des œuvres d'art.
Multi-gestionnaire
Les cabinets de gestion de patrimoine ont souvent accès à une large gamme de supports d'investissement. Cette diversité permet de construire un portefeuille plus équilibré et plus performant. En multipliant les supports et les sociétés d'investissement, on réduit le risque lié à la performance d'un seul acteur.
Accompagnement dédié
Les cabinets de gestion de patrimoine ont généralement moins de clients que les banques traditionnelles. Cela leur permet de proposer un accompagnement plus personnalisé et dédié. Vous bénéficiez ainsi d'un suivi régulier et de conseils adaptés à l'évolution de votre situation financière et de vos objectifs. L'accompagnement du gestionnaire de patrimoine est souvent plus large que seulement le conseil financier, incluant par exemple un conseil global sur votre patrimoine, la transmission, l'optimisation fiscal.
II. Transformation loi PACTE
Explication de la règle générale :
La loi Pacte permet de transférer un contrat d'assurance-vie vers un contrat plus récent au sein de la même compagnie d'assurance tout en conservant les avantages fiscaux liés à l'ancienneté du contrat. Cette disposition est particulièrement intéressante pour les épargnants détenant des contrats anciens, souvent moins performants et plus coûteux.
Pourquoi envisager une transformation loi PACTE ?
Frais trop élevés vis-à-vis du conseil
Les contrats d'assurance-vie anciens peuvent présenter des frais élevés, notamment des frais d'entrée, de gestion ou d'arbitrage. Si vous estimez que ces frais sont disproportionnés par rapport aux services de conseil que vous recevez, une transformation peut être une solution. Par ailleurs, les nouveaux contrats proposent souvent des fonds en euros et d'autres solutions de placements plus compétitifs et des conditions plus avantageuses.
Obtenir un conseil indépendant
Le transfert loi Pacte est parfois la solution pour « transférer » son assurance vie vers un gestionnaire de patrimoine. Ceux-ci offrent souvent un conseil plus indépendant, et non influencé par les produits maison d'une banque. Les clients peuvent ainsi bénéficier de recommandations plus objectives et plus adaptées à leurs besoins spécifiques.
Avantages fiscaux conservés
En transférant votre contrat au sein de la même compagnie, vous conservez l'antériorité fiscale. Cela signifie que la date de souscription initiale est maintenue, ce qui peut être un avantage considérable en termes de fiscalité, notamment pour les contrats de plus de huit ans, mais également sur les dates de versement avant ou après 70 ans.
Accès à des supports plus nombreux
Les nouveaux contrats offrent souvent un accès à une gamme plus large de supports d'investissement, tels que des unités de compte, des fonds immobiliers ou des fonds thématiques. Cette diversification peut améliorer le rendement de votre épargne et réduire les risques.
Quelles sont les limites et précautions à prendre lors d'un transfert loi PACTE ?
Transfert limité aux contrats d'un même assureur
Le transfert est généralement limité aux contrats d'un même assureur. Il n'est en effet pas possible de transférer un contrat d'un assureur à un autre tout en conservant les avantages fiscaux. Cette limitation peut restreindre les possibilités de choix et d'optimisation.
Comparer les frais avant d'agir
Avant de procéder à un transfert, il est crucial de comparer les frais associés aux nouveaux contrats. Certains contrats plus récents peuvent présenter des frais plus élevés ou des conditions moins avantageuses. Il est donc essentiel de réaliser une analyse détaillée pour s'assurer que le transfert est réellement bénéfique.
Vérifier les conditions spécifiques
Chaque compagnie d'assurance peut avoir des conditions spécifiques pour le transfert de contrats. Il est important de bien se renseigner auprès de votre assureur et de votre cabinet de gestion de patrimoine pour connaître les modalités et les éventuelles contraintes. MonPlacement accompagne ses clients dans la transformation loi Pacte et vous conseille sur les conditions de la transformation.
Comment procéder pour transférer son assurance-vie ?
Faire un bilan de son contrat actuel
La première étape consiste à faire un bilan de votre contrat actuel avec un cabinet indépendant. Évaluez votre satisfaction en termes de conseil, d'accompagnement et de rendement. Ce bilan permettra de déterminer si un transfert est pertinent et avantageux pour vous, et si un transfert loi Pacte (ou un simple ordre de remplacement) est possible pour votre contrat.
Une fois le bilan réalisé, le cabinet (comme Monplacement.fr) effectuera les démarches nécessaires pour vérifier si le transfert est possible et bénéfique. Le cabinet vous accompagnera également dans les formalités administratives.
Suivre les recommandations
En fonction des recommandations du cabinet de gestion de patrimoine, vous pourrez décider de procéder au transfert ou de conserver votre contrat actuel. Il est important de suivre les conseils des experts pour optimiser votre épargne tout en minimisant les risques.
Conclusion
Le transfert d'assurance-vie est une opportunité méconnue pour optimiser son épargne. En transférant la gestion de votre contrat à un cabinet de gestion de patrimoine, vous pouvez bénéficier de conseils plus personnalisés et améliorer le rendement de votre épargne.
La loi Pacte offre également la possibilité de transformer un contrat ancien en un contrat plus récent tout en conservant les avantages fiscaux, et en confiant la gestion à un conseiller en patrimoine.
Cependant, il est essentiel d'analyser soigneusement son contrat actuel et de se faire accompagner par des professionnels pour éviter les mauvaises décisions. En suivant ces étapes, vous pourrez potentiellement améliorer le rendement de votre assurance-vie tout en conservant vos avantages fiscaux et en étant mieux conseillé.
